Beleggen voor de studie van je kind

Een studie kiezen is investeren in de toekomst. Helaas is studeren ook erg duur. Tegenwoordig zijn er geen studiefinancieringen meer die nadien worden kwijtgescholden. De meeste studenten moeten geld lenen om alle kosten te kunnen financieren. Hierdoor beginnen de meeste mensen hun carrière met een flinke studieschuld.

Uiteraard is het mogelijk om als ouder een bijdrage te leveren. Het helpt om rond de geboorte van je kind alvast na te denken over dit soort zaken. In dat geval heb je nog een lange tijd voordat je kind een studie moet kiezen. Beleggen kan je helpen om in die tussentijd een mooi bedrag op te bouwen waarmee jouw kind ondersteund kan worden.

De situatie

In dit artikel gaan we uit van een hypothetische situatie. Daarmee blijft het niet alleen theoretisch geneuzel en kun je de informatie mogelijk gemakkelijker toepassen op je eigen situatie. Stel je hebt een pasgeboren kind die Saartje heet en ze zal naar verwachting vanaf haar 18e jaar een studie van 4 jaar gaan doen. In dat geval heb je dus een beleggingshorizon van 18 jaar om jouw bijdrage op te bouwen. De kans is groot dat ze tijdens deze studie op kamers gaat wonen.

Verder wil je tenminste 50% van de totale studiekosten kunnen dragen. Met deze informatie in het achterhoofd zullen we nu eerst moeten schatten wat een studie gemiddeld gezien zal kosten op het moment dat je kind gaat studeren.

Wat kost studeren?

Onder studiekosten verstaan we niet alleen de kosten van collegegeld. Andere kosten zoals kamerhuur, boodschappen en kleding dienen ook meegerekend te worden. Het Nibud heeft al eens berekend dat een uitwonend studerend kind ongeveer 15.000 euro per jaar kost. Een studie van 4 jaar kost in totaal dus 60.000 euro.

Saartje zal echter pas over 18 jaar studeren, waardoor we rekening moeten houden met inflatie. Als we uitgaan van een jaarlijkse inflatie van 2%, dan zullen deze kosten uiteindelijk zo’n 85.000 euro zijn op het moment dat Saartje gaat studeren.

Tenminste 50% van deze kosten moeten gedragen worden door het opgebouwde vermogen. Oftewel je beoogde eindkapitaal is 42.500 euro.

Beleggen voor je kind

Onderstaande tabel weergeeft het eindvermogen die je kunt behalen bij verschillende rendementen en stortingen per maand. De beleggingshorizon betreft 18 jaar in onderstaande tabel.

Beleggen voor de studie van je kind

De tabel maakt duidelijk dat de hoogte van de maandelijkse inleg net zo belangrijk is als het beoogde rendement op je beleggingen. Met een lage maandelijkse inleg en een hoog rendement is het namelijk goed mogelijk dat het beoogde eindkapitaal niet behaald wordt. Andersom is met een hoge inleg en een laag rendement een dusdanig bedrag gemakkelijker te behalen. Helaas heeft lang niet ieder mens de luxe om een groot bedrag per maand opzij te kunnen leggen.

Met een inleg van 50 euro of minder zul je in 18 jaar helaas nooit het einddoel bereiken. Met een bijdrage van 100 euro en een rendement van 8% is dit doel wel haalbaar. Het rendement van 8% ligt in de buurt van het gemiddelde rendement die met aandelen gemaakt kan worden. In dat geval kun je met een goed stel ETF’s je doel bereiken.

Als je minder geld te besteden hebt zul je meer risico moeten nemen of genoegen moeten nemen met het feit dat je een kleinere bijdrage kunt leveren. Saartje zal dan zelf een groter deel moeten lenen of werk moeten zoeken om de rest te bekostigen.

Houd er rekening mee dat bovenstaande bedragen slechts een indicatie zijn van wat haalbaar is. Rendement en risico zijn bij beleggen zoals altijd onlosmakelijk met elkaar verbonden. Bovendien kan door mee- of tegenvallers het rendement en de geplande maandelijkse inleg veranderen.

Zelf je eindkapitaal berekenen

Wil je de bedragen in bovenstaande tabel graag zelf uitrekenen, dan kan dat met een spreadsheet programma zoals Microsoft Excel, LibreOffice Calc of Google Docs.

Deze programma’s hebben een functie FV (future value) waarmee gemakkelijk toekomstige eindkapitalen te berekenen zijn. Ook veel uitgebreide financiële rekenmachines en downloadbare apps hebben deze functie. Daarnaast kunnen deze berekeningen ook online gedaan worden.