In 6 stappen financieel onafhankelijk

Financiële onafhankelijk is voor veel mensen een onbereikbare droom. Althans, dat lijkt zo. Financieel onafhankelijk worden is eerder echter een kwestie van geduld en volharding. Het idee van financiële onafhankelijkheid is op dit moment zo populair dat er hele volksstammen mee bezig zijn. De beweging heeft de term ‘financial independence, retire early’ gekregen of kortweg FIRE dus.

De weg naar financiële onafhankelijkheid is voor ieder persoon hetzelfde. De een heeft mogelijk wat meer geluk dan de ander, maar in principe is het een gelijk speelveld voor iedereen. Hieronder zes stappen om die onafhankelijkheid uiteindelijk zelf ook te bereiken.

1. Verhoog inkomsten

Het verhogen van je inkomsten is gemakkelijker gezegd dan gedaan. Als je al een verdienstelijk salaris hebt dan is dat natuurlijk mooi meegenomen. Mensen met minder geluk moeten mogelijk van baan wisselen of een promotie opeisen. Helaas is dat niet altijd even gemakkelijk. Daarom is het goed om te kijken wat wel binnen de mogelijkheden ligt. In combinatie met punt 2 hieronder hoeft een wat lager inkomen overigens geen probleem te zijn.

Daarnaast zijn er andere manieren om je inkomsten op te krikken, middels een zogenaamde ‘side hustle.’ Tegenwoordig valt er op allerlei manieren geld te verdienen naast een fulltime baan. Denk bijvoorbeeld aan:

  • Fotografie
  • Een Youtube-kanaal
  • Handel op marktplaats
  • Advertenties op een blog

Soms lijkt het vreemd, maar simpele hobby’s kunnen veel geld in het laatje brengen, zie ook de tweet hieronder. Zelfs sommige sterren verdienen meer geld met hun hobby projecten dan hun eigenlijke baan.

Het hebben van een side hustle kan financiële onafhankelijkheid sneller dichterbij brengen. Voor iedereen is er wel een passende side hustle te vinden. De enige voorwaarde is dat er wat moeite genomen moet worden om er uiteindelijk geld mee te kunnen verdienen.

2. Verlaag kosten

Het verhogen van inkomsten is de ene kant van de balans. Maar als 100% van die inkomsten alsnog uitgegeven wordt is financieel onafhankelijk worden uiteindelijk onmogelijk. Daarom is het verlagen van je kosten misschien wel belangrijker dan het verhogen van je inkomsten. Maar voordat je kosten kunt verlagen moet je weten hoeveel geld er überhaupt maandelijks uitgegeven wordt.

Om effectief kosten te besparen kan het volgende plan gevolgd worden:

  1. Maak een lijst van vaste uitgaven per maand
  2. Verdeel de lijst in uitgaven die ‘moeten’ en ‘mogen’. Wees kritisch!
  3. Los schulden af
  4. Bespaar op de lijst met uitgaven die mogen

Veel mensen die voor het eerst een lijst met vaste maandelijkse uitgaven maken komen erachter dat er meer wordt uitgegeven dan verwacht. De kleine kosten tellen op. Bij het maken van een lijst met uitgaven die moeten en mogen is het zaak om kritisch te zijn. Netflix, pizza’s en dure telefoonabonnementen zijn echt geen uitgaven die moeten. Moetjes zijn onder andere de huur of hypotheek, gas, licht, belastingen en de nodige boodschappen.

Daarnaast werken schulden extra zwaar op de uitgaven. Niet alleen moet er afgelost worden, ook zal er de nodige rente betaald moeten worden. Probeer schulden dus zo snel mogelijk af te lossen. Daarna is het zaak om te besparen op de lijst met uitgaven die mogen. In het begin kan dat moeilijk zijn, maar het is wonderbaarlijk waar je allemaal zonder kunt leven.

Voor meer tips en informatie over besparen is de website van het Nibud een goede bron.

3. Bereken je benodigde vermogen

Om financieel onafhankelijk te zijn heb je een vermogen nodig waar je van kunt leven. Gedurende je leven moet dit vermogen groot genoeg zijn om je jaarlijkse kosten van te kunnen betalen. Hoe meer je hebt bespaard in stap 2, hoe lager dit vermogen dus hoeft te zijn. De vuistregel is dat het vermogen ongeveer 25 keer zo groot moet zijn als je jaarlijkse kosten. Stel dus dat je maandelijks €2.000 aan kosten hebt. Per jaar is dat dus €24.000. Het beoogde vermogen is daarmee dus €600.000.

Dat is een heel bedrag, maar de voorwaarde is dat dit vermogen belegd wordt om uiteindelijk te groeien. Bovendien geldt: hoe meer je aan geld overhoudt per maand, hoe sneller het bereikt is. Hoelang duurt het om voldoende geld op te bouwen om 1 jaar aan kosten te dekken? Nou, door maandelijks

  • 10% van je inkomsten te beleggen duurt dat 9 jaar;
  • 25% van je inkomsten te beleggen duurt dat 3 jaar;
  • 50% van je inkomsten te beleggen duurt dat 1 jaar.

En dat zonder het eventuele beleggingsrendement erin mee te rekenen. Al snel wordt hopelijk duidelijk dat financiële onafhankelijk niet zozeer een financiële strategie is, maar meer een mindset. Hoe meer je accepteert om met minder te leven, hoe gemakkelijker het bereikt kan worden. Luxe nekt de potentie om financieel onafhankelijk te worden.

“We make ourselves rich by making our wants few.”Henry David Thoreau

4. Bereken het benodigde rendement

Nu het beoogde vermogen bekend is, moeten we dat nog zien op te bouwen. Beleggen is de meest stabiele methode om daar te komen. Daartoe zul je dus maandelijks een vast bedrag in moeten leggen. Het effect van samengestelde rente doet de rest.

Stel: je benodigde vermogen is €600.000. Binnen 30 jaar wil je financieel onafhankelijk zijn. Je kunt op dit moment iedere maand €500 inleggen om dat te bereiken. Welk rendement heb je dan nodig om dat te realiseren?

Gelukkig zijn er veel online rekenmachines om je te helpen met dit soort berekeningen. Uiteraard kan ook een spreadsheet programma zoals Microsoft Excel daarbij helpen. In ieder geval zul je erachter komen dat er een jaarlijks rendement van ongeveer 7,5% voor nodig is.

Aandelen leverden de afgelopen jaren een gemiddeld rendement van ongeveer 10% per jaar op. Met aandelen lijkt het plan dus haalbaar. Onderstaande grafiek laat het verloop zien van de vermogensopbouw. Zoals blijkt is het vooral een kwestie van een hele lange adem. Zeker de eerste jaren zal het opbouwen traag verlopen. Onmogelijk is het dus zeker niet.

Groei van vermogen
Het opbouwen van de eerste €100.000 duurt maar liefst 11 jaar. Daarna zorgt samengestelde rente voor de versnelling.

5. Bouw een gedegen beleggingsportefeuille

Nu we weten hoeveel rendement onze portefeuille gemiddeld moet maken, kunnen we de beleggingsportefeuille bouwen. Het te behalen rendement bepaalt daarmee hoeveel risico we moeten lopen. Een rendement van 5% is namelijk gemakkelijker na te streven dan een rendement van 25% of hoger per jaar.

Wees dus realistisch met het benodigde rendement. Anders loop je te veel risico met je beleggingen, waardoor de kans op verlies veel groter wordt.

Het opbouwen van een gedegen beleggingsportefeuille is op deze website al eens uitvoerig aan de orde gekomen. Ik behandel dat onderwerp dus hier niet opnieuw. Check de artikelen via de volgende links:

6. Evalueer jaarlijks

Niets is zo veranderlijk als het leven zelf. Een mooi theoretisch plan kan volledig in duigen vallen door onverwachte gebeurtenissen. Evalueer dus minimaal een keer per jaar of het initiële plan nog voldoet. Als het allemaal in duigen lijkt te vallen kun je een aantal dingen doen:

  • Verhoog je inkomen; verlaag je kosten
  • Accepteer dat het meer tijd gaat kosten
  • Herzie je beleggingsportefueille (maar pas op met risico)
  • Neem een pauze en heroverweeg je plan…
Onthoud dat de belangrijkste factor voor financiële onafhankelijkheid de verhouding tussen kosten en inkomsten is. Hoe meer je overhoudt, hoe meer je maandelijks kunt beleggen. Als je binnen afzienbare tijd financieel onafhankelijk wilt worden is niks zo belangrijk als die balans. Zelfs het rendement op je portefeuille heeft minder invloed.

Tot slot een laatste waarschuwing

Veel mensen raken geobsedeerd door het idee van financiële onafhankelijkheid. Een snelle methode om financieel onafhankelijk te worden is om een stressvolle, goed betalende baan te kiezen en niks meer uit te geven. Het vermogen is dan snel opgebouwd.

Het is echter de jaren van stress niet waard. Je jonge jaren zijn je beste jaren. Het is beter om financiële onafhankelijkheid even uit te stellen dan je lichaam kapot te maken van de stress. Leef een beetje, ook al passen die uitgaven misschien niet in het plan voor onafhankelijkheid…