Waarom je altijd een cash buffer moet hebben

Een cash buffer of een ‘appeltje voor de dorst’ is onmisbaar voor iedere belegger. Het is een zakje geld waarmee je op korte termijn onverwachte grote uitgaven kunt afdekken.

In euforische tijden met stijgende koersen kiezen veel beleggers ervoor om bewust geen cash buffer te houden. Deze wordt ingezet om mee te beleggen. Voor de meeste beleggers is dat in geen enkel geval een goed idee!

Waarom moet je een cash buffer hebben?

Beleggen doe je met geld wat je niet voor andere zaken nodig hebt. Zo kan je vermogen gestaag groeien zonder dat je onnodig posities moet verkopen. Het effect van samengestelde rente doet de rest. Hoe langer je het geld onberoerd laat, hoe beter.

Samengestelde rente heeft echter een belangrijk nadeel: iedere keer als je geld uit je beleggingsportefeuille trekt wordt het effect onderbroken. Er is echter tijd voor nodig (meerdere jaren) om er maximaal resultaat mee te behalen.

Daarom is het belangrijk om een cash buffer aan te houden.

Met deze buffer kun je onder andere de volgende onverwachte kostenposten afdekken:

  • Autopech.
  • Medische ingrepen.
  • Huishoudelijke apparaten die stukgaan.
  • Plotseling verlies van inkomen.

De buffer voorkomt dat je moet ingrijpen in je portefeuille. Het is een potje geld op een rekening die je direct kunt inzetten in tijden van geldnood.

Hoeveel cash moet je aanhouden?

Voor het berekenen van je persoonlijke financiële buffer kun je een ‘BufferBerekenaar’ raadplegen. Vaak komen daar echter vrij hoge bedragen uit. In mijn ogen kan het iets pragmatischer.

De hoogte van je cash buffer hangt af van:

  • De hoogte van je huidige vermogen.
  • De hoeveelheid inkomstenbronnen die je hebt.
  • Je persoonlijke risicotolerantie.

Als je al een groot vermogen hebt, dan is een grote cash buffer niet noodzakelijk. Het zal waarschijnlijk weinig pijn doen om een deel van het vermogen te moeten liquideren voor noodgevallen.

Ook als je meer dan één inkomstenbron hebt is een grote buffer minder noodzakelijk. Mocht je plots bijvoorbeeld je baan verliezen, dan heb je nog alternatieve inkomsten. Dan heb je geen grote cash buffer nodig om het risico op baanverlies af te dekken.

Dan is er nog je risicotolerantie. Vind je het niet erg om wat meer risico te lopen? Dan kun je er ook voor kiezen om een minder grote buffer aan te leggen.

In de praktijk is een cash buffer van drie tot zes maanden leefgeld een goed streven. Daarmee dek je op korte termijn de grootste kostenposten af.

Waarom cash aanhouden en er niet mee beleggen?

Cash op een spaarrekening levert tegenwoordig niks op vanwege de lage spaarrente. Waarom dan niet gewoon beleggen zodat je er nog wat mee kunt verdienen?

De meeste jonge mensen die nu beginnen met beleggen hebben echter nog nooit een grote recessie meegemaakt.

Zo verloren bepaalde aandelen meer dan 80% van hun waarde tijdens de internetzeepbel van 2000. Veel banken gingen failliet of werden genationaliseerd tijdens de kredietcrisis van 2008. Geen enkele beleggingsportefeuille is opgewassen tegen zulk geweld.

Stel je voor: je hebt op de piek van de internetzeepbel je volledige cash buffer in aandelen belegd. Je wilt graag meedoen met de gigantische rendementen. Vervolgens dalen je aandelen in korte tijd en ben je 80% van je buffer kwijt. Uiteraard word je net op dat moment ontslagen, lekt je auto olie en gaat de vaatwasmachine stuk. Had je nu maar die buffer…

Zulke situaties komen gelukkig niet vaak voor. Maar één keer is al genoeg om je leven compleet op de kop te zetten. Ellende komt nooit alleen… En zo vergaat het helaas veel mensen die hun buffer beleggen.

“An emergency fund turns a crisis into an inconvenience.”BonfireFinancial.com

Wat te doen met je cash buffer?

Een goede cash buffer voldoet aan de volgende voorwaarden:

  • Je kunt het snel inzetten.
  • Het wordt alleen in nood gebruikt.
  • Het is groot genoeg om drie tot zes maanden aan onkosten te dekken.
  • Het verliest geen waarde.

Kortom: zet het op een spaarrekening om aan de voorwaarden te voldoen. Kom er pas aan als het strikt noodzakelijk is.

Kies ervoor om het volledig gescheiden te houden van de reguliere betaalrekening. Op die manier kom je niet in de verleiding om het toch te gebruiken voor die dure laptop of iPhone

En vooral belangrijk: ga niet beleggen met je cash buffer!